百万医疗100报销看看百万医疗9不报

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医疗险真的%报销吗？很多人说买了医疗险可以%全报。这种说法并不准确。

医疗险只报销「合理且必须」的医疗费用，有很多细节的限制。

医疗险就像是公司「会计」，我们拿票找公司会计报销，只有符合公司规定的费用，才能正常报销出来。同理，拿医疗发票找保险公司报销，符合条件的可以报，不符合条件的不予报销。

我用常见的百万医疗险举例，代表产品有好医保的长期医疗、Ping安e生保（长期医疗）等。

一、通用报销范围

医院：医院普通部

报销范围：住院费用、特殊门诊费用、门诊手术费用

报销公式：自己承担的费用-1万元（免赔额），%报销，不限制社保范围。

报销额度：万-万，一般疾病万，重疾额外万。部分产品重疾0免赔。

保障期限：1年

续保条件：长期医疗可保证续保20年

百万医疗险基本是这么个报销方式，需要注意一点，如果我们用「有社保」费率参保，但最终结算未用医保身份，则只能报销60%。

二、合理且必需

这个「合理且必需」很有意思，医疗险整本合同花了很大篇幅来阐述。简单理解就是，符合条件的，必要的医疗行为。

具体看细项，包含了床位费、陪床费、药品费、治疗费等各种费用。看起来都囊括在内，可是每一项都有分项定义。

三、九不报

3-1中草药品费

医院开中药的很少，大多数是西药品或者中西结合的药品，这两类是报销的。但单纯的中药，特别是食补类的中药，比如什么鹿茸、海参，都不在百万医疗险的报销范围。

3-2推拿理疗费

按摩理疗，或者光电磁疗，都不在百万医疗险的保障范围。去这些费用的主要目的是为了舒适，而不是治病必须。

3-3器官获得费

器官移植的手术费可以报销。器官的获得费用，所有医疗险都不能报销。

国内器官交易买卖是违法的，举个例子，如果罹患了肝癌，需要肝源，取得肝源的费用不在医疗险报销范围内。

3-4外购药

这一条涉及的范围就广了，医院医生开的处方，但在外面药房拿的药。医院title的发票。

如果身边有亲朋住过院，医院可能没有，需要医生开完处方之后，去外面的药房「外购」。那外购的部分是否可以报销，就要打个问号了，如果是我截图出来的这个条款，不另外附加「外购药」条款的基础上，所有的外购药都不在报销范围内。

如果附加了「外购药」条款，则还要看几种情况：

是否仅针对恶性肿瘤的外购药报销。如果为是，则只能报销恶性肿瘤相关的外购药，不报销其他疾病的外购药。

是否限定了药品清单。如果为是，不在清单上的就不能报销。

常见的百万医疗险的特药责任，基本针对特别疾病（恶性肿瘤）的药品，普通疾病的外购药无法报销，同时也限定了药品清单，这对于用药会有限制。

3-5人工器官

Ping安的人工器官除外

好医保的人工器官除外

单从人工器官这个角度，好医保的条款更优，可保的人工器官种类更多。

之前有个*平的医疗险纠纷，因为植入的是心脏起搏器，保险公司认为不属于人工器官，按照免责条款来拒赔，好一通battle后，现在还在打官司。

所以，既然医疗险按照条款来赔，选择条款更好的无可厚非。

3-6康复治疗费用

康医院，也已经脱离险种规定的「医疗必要」范围。

3-7体检、疗养、矫正、口腔、生殖、非意外导致的美容整形类

这一部分通通不报销，其实记住一点，医院的治疗相关的费用才报销，预防性质、健身美体性质、疗养性质类的费用，通通不在报销范围。比如整形美体类，可做可不做，可以现在做，也可以推后2年再做。

3-8从事高风险运动后产生的医疗险

普通的百万医疗险，对于高风险等级的从业人员，一般是拒保的。高风险等级的人员有专门可以买的医疗险种，费率会比普通的贵。

普通的医疗险在对于高风险运动，比如2m以下的潜水，超过10m的跳伞、滑翔等等，都是免责除外的。所以，如果需要从事这些运动，事先要先买好对应的高风险意外险。

3-9精神病和心理治疗

百万医疗险也不囊括精神疾病和心理治疗。

总结

每一个保险产品，都对应了精算机制和理赔条件。百万医疗确实性价比高，可以报销住院的费用，但仅仅只是打个底而已，不要有过高的期望。

我列表了常见百万医疗险的免责范围。不在条款范围内的治疗，我们很难说不是必须的，就像刚才那个心脏起搏器的例子。下次再有人说医疗险%报销，可以让TA看看这篇文章。